Poznejte nejdůležitější pravidla, bez kterých se neobejdete, pokud chcete skončit za vodou, a ne pod mostem :
- Řiďte se finančním plánem
- Zbavte se co nejrychleji špatných dluhů
- Vybudujte si pohotovostní rezervu
- Kvalitně se pojistěte
- Vyřešte vlastní bydlení, bydlíte-li v nájmu, který je drahý
- Začněte co nejdříve pravidelně investovat
- Rozkládejte (diverzifikujte) riziko
Díky těmto pravidlům se vyhnete těm největším finančním chybám, zabráníte finanční katastrofě a pokud se budete těmito pravidly řídit, neskončíte za pár let na mizině, ale ve vatě.
Těmito pravidly by se měl řídit úplně každý, kdo vydělává peníze. Je úplně jedno, jestli jste prodavačka v supermarketu, student gymnázia nebo vysoký manažer. Všem poslouží úplně stejně.
- ZLATÉ PRAVIDLO ŘIĎTE SE FINANČNÍM PLÁNEM
Finanční plán je klíčovým faktorem vašeho úspěchu. Nemít v životě finanční plán je to samé, jako byste vyrazili autem na dovolenou do Chorvatska a neměli jste mapu nebo navigaci.
Můžete bloudit, můžete ztratit spoustu času, bude vás to stát peníze navíc (na projetém benzínu) a nakonec třeba do cíle ani nedorazíte.
Finanční plán je něco jako mapa, která vám usnadňuje cestu z bodu A do bodu B, tzn. ze současné finanční situace do budoucí finanční situace, a pokud takovou mapu máte a ta mapa je dobrá, dostanete se tam rychleji, levněji a – co je velmi důležité – mnohem bezpečněji.
- ZLATÉ PRAVIDLO ZBAVTE SE ŠPATNÝCH DLUHŮ
Zbavte se špatných dluhů, jak nejrychleji umíte.
Co to jsou špatné dluhy? Špatné dluhy jsou obvykle půjčky různých bankovních i nebankovních ústavů – spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje, kreditní karty, přečerpaný limit na kontokorentním účtu a podobně.
Proč jsou špatné? Protože úrok, který musíte platit, je obvykle vyšší než úrok, který dostanete z vašich investic nebo vkladů.
Dluhy užírají vaše volné zdroje a ty vám pak chybí při naplňování vašich cílů pro vaši rodinu, pro vaše děti, pro vás osobně. Proto je dobré se těchto dluhů zbavit co nejdříve.
Jak se jich zbavit?
Udělejte si tabulku, budete mít pět sloupečků: do prvního sloupce si napište název dluhu a finanční ústav, kterému dlužíte. Do druhého sloupečku si napište, jaký je aktuální zůstatek. Do třetího sloupečku si napište výši úrokové sazby. Do čtvrtého sloupečku měsíční splátku, kterou tam pravidelně musíte zaplatit a do posledního, pátého sloupečku napište, kolik měsíčních splátek ještě zbývá, abyste se tohoto dluhu zbavili.
Nejprve se zbavte úvěru s nejnižším zůstatkem. I přesto, že nemá nejvyšší úrokovou sazbu.
Splaťte jej, jak nejrychleji můžete – pokud u něj samozřejmě není sankce za předčasnou splátku. Začněte tímto dluhem právě proto, že zaznamenáte psychologické vítězství, když se tohoto dluhu zbavíte.
A takhle postupujte, dokud se nezbavíte všech špatných dluhů, které máte. Uvidíte, jaký to bude mít blahodárný vliv na vaše měsíční volné zdroje, které pak můžete vrhnout na opravdu důležité cíle, kterých chcete v životě dosáhnout.
“Nejprve se zbavte úvěru s nejnižším zůstatkem – zaznamenáte psychologické vítězství. ”
- ZLATÉ PRAVIDLO VYBUDUJTE SI POHOTOVOSTNÍ REZERVU
K čemu je dobré mít pohotovostní rezervu?
Když se vám pokazí auto, pračka, lednička nebo máte jiné neočekávané výdaje a nemáte pohotovostní rezervu, musíte rušit nějakou strategickou investici. Abyste to nemuseli dělat, doporučujeme vybudovat pohotovostní rezervu.
Kolik by taková optimální rezerva měla být?
Je to různé – podle toho, jaký jste typ člověka, s jak velkou rezervou se cítíte v klidu a pohodě.
Teorie doporučuje rezervu ve výši 3 až 6měsíčních výdajů. Nicméně i s jednoměsíční rezervou se budete cítit určitě lépe než člověk, který žije od výplaty k výplatě.
- ZLATÉ PRAVIDLO KVALITNĚ SE POJISTĚTE
Toto je nejdůležitější pravidlo ze všech.
Proč považujeme toto pravidlo za nejdůležitější?
Určitě můžete udělat spoustu chyb, které vás budou stát hodně peněz. Nicméně většinou jdou tyto chyby napravit. Když máte například dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem a nesplácíte jej, tak to váš rozpočet stojí spoustu peněz. To se ale dá velmi rychle napravit.
Na druhou stranu, pokud máte dům a ten shoří a vy jste jej měli špatně pojištěný, může vás taková kritická chyba stát milióny korun a váš rodinný rozpočet se z toho bude vzpamatovávat léta.
Co myslíme tím, když říkáme, abyste měli kvalitní pojištění?
Kvalitní pojištění je takové pojištění, které vás ochrání v případě těch nejhorších událostí, které by měly devastující účinky na váš rodinný rozpočet, ale zároveň vás stojí co nejméně.
Protože pokud do pojištění dáte příliš mnoho peněz, budou vám tyto peníze chybět při dosahování vašich cílů.
Pojďme se podívat na tři typické situace, které při pojištění nastávají:
První situace – Snažíte se na pojištění ušetřit
Nejčastější chybou je, když si neuvědomujete důležitost pojištění, nerozumíte mu nebo jednoduše chcete ušetřit. V takové situaci pojistku nastavíte špatně a když dojde k nějaké pojistné události, má to často devastující účinek na vaše finanční portfolio.
Druhá situace – Za pojištění platíte zbytečně moc
Druhou situací je stav, kdy si sice uvědomujete důležitost zabezpečení rodiny a majetku, ale dostanete se do rukou nepoctivého finančního poradce, kterému jde pouze o vlastní provize. V takovém případě pak do pojištění dáváte příliš mnoho peněz a ty vám pak chybí na financování vlastního bydlení a svých cílů v budoucnosti.
Třetí situace – Ideální stav
Optimální je situace, kdy pojištění představuje pevnou finanční základnu, na které stavíte a pořád vám zůstává dost peněz na to, abyste financovali bydlení (ať už hypotékou nebo vlastními penězi) a zároveň investovali a odkládali peníze na dosažení vašich cílů.
Jak nastavit pojištění tak, aby bylo kvalitní a zároveň jste za něj utratili co nejméně.
Při nastavování pojištění udělejte tyto 3 důležité kroky:
Nejprve přemýšlejte, která rizika ve vašem životě mohou nastat a pak se zamyslete nad tím, jaké důsledky to bude mít pro váš rodinný rozpočet.
První oblast se týká vašeho života a zdraví: smrt, invalidita způsobená nemocí, invalidita způsobená úrazem, v obou případech může jít o částečnou invaliditu nebo plnou invaliditu, krátkodobá či dlouhodobá nemoc, která vás může vyřadit z pracovního procesu.
Druhá oblast se týká vašeho majetku. Měli byste přemýšlet o zabezpečení nemovitosti, domácnosti, dalšího majetku, který případně máte, jako jsou auto, chata, chalupa apod.
Třetí oblastí (na kterou se často zapomíná) je vaše odpovědnost v běžném občanském životě, kdy můžete způsobit škodu třetím osobám. Můžete např. způsobit škodu z provozu nemovitosti (např. někdo uklouzne na neuklizeném chodníku před vašim domem), můžete způsobit škodu vašemu zaměstnavateli, můžete způsobit škodu na dovolené v zahraničí nebo třeba můžete čerpat léčebné výlohy při nějakém úrazu či nemoci v zahraničí.
Uvědomte si, jaký dopad může mít daná pojistná událost na vaši finanční situaci.
Pojistné události a rizika s nimi spojené rozdělte do dvou skupin:
- a) Rizika, která sami nezvládnete, a je proto nutné se pojistit a obětovat peníze, které to pojištění stojí.
- b) Rizika, která představují „prkotiny“ a která jste schopni pokrýt ze svého. Ne že byste měli z těchto událostí radost, ale není nutné se proti nim pojišťovat, protože jste schopni tyto ztráty vykrýt z vaší pohotovostní rezervy.
U některých rizik je velmi jednoduché odhadnout dopad – jedná se o případy, kdy je rozsah rizik předem uveden nebo maximálně ohraničený (např. škoda vůči zaměstnavateli může být podle zákoníku práce vymáhána maximálně do výše 4,5násobku platu).
Stejně tak krátkodobá nemocenská nebo nemocenská v řádech několika týdnů nebo měsíců určitě není příjemná situace, nicméně většinou se jedná o situaci, která rodinný rozpočet sice poznamená, ale nemá fatální následky.
Na druhou stranu jsou škody, z nichž se rodina nemusí nikdy vzpamatovat: nepojištěná nemovitost v řádu několika miliónů korun představuje katastrofální chybu. A ještě větší důsledky může mít invalidita nebo smrt živitele rodiny.
Popřemýšlejte, co určitě potřebujete zajistit a co zvládnete sami z vašeho rodinného rozpočtu (z rodinných rezerv).
Sami vidíte, že v některých případech jde o miliony. Tam pohotovostní rezerva nestačí a je nutné se pojistit, abyste případnou škodu dokázali vykrýt kompenzací od pojišťovny. V ostatních případech se jedná o škody v řádech desítek tisíc korun, které pojišťovat nemusíte, protože jste schopni je krýt z pohotovostní rezervy.
- ZLATÉ PRAVIDLO VYŘEŠTE BYDLENÍ, BYDLÍTE-LI V NÁJMU, KTERÝ JE DRAHÝ
Čeho se lidé nejvíce obávají v případě pořízení bydlení na hypotéku?
Že onemocní, přijdou o práci, že se zhorší jejich finanční situace, že se změní úrokové sazby, splátka hypotéky se zvedne – prostě že nebudou mít na splácení hypotéky.